金石财策CEO、理财顾问专业转型领航者
刘干霄携新著《重新定义理财顾问》做客北京人民广播电台
日前，金石财策CEO、理财顾问专业转型领航者刘干霄携新著《重新定义理财顾问》做客北京人民广播电台，就财富管理的定义、财富管理的分类及如何进行财富管理做了分享。以下为分享实录。
主持人楚函：
洞悉财经走向，这里是“财富三人行”。大家好，我是楚函。
众所周知，我们步入新的生活状态以后，在满足自己物质、生活基本追求之外，对理财可能更加看重了。那么新时期，理财顾问究竟承担了一个什么样的角色？我们又该如何来对待自己的财富管理呢？
我们在今天的节目中，跟大家好好聊聊。正好，今天我们手头拿到了一本书，名字叫《重新定义理财顾问》，来自中信出版社。
特别荣幸邀请到了本书的作者刘干霄先生，来跟大家一起分享这个话题。
主持人楚函：
财富管理在中国经历了哪些具体的发展阶段？这个词应该是从国外流行起来的对吧？
刘干霄：
是的，财富管理的范畴如果简单界定一下，实际上是在理财规划基础之上。
大众一般谈“理财规划”，高净值富裕家庭一般会谈“资产配置”，超高净值家庭会谈“财富管理”，甚至谈财富的全面管理与传承。
财富管理在中国的发展可以简单分为三阶段。
2006年之前，是理财的启蒙阶段。《富爸爸穷爸爸》一书进入中国后，开启了一个全民理财启蒙运动。这段时间里，我们经历了房地产的大涨，股市的牛市，甚至曾经我们总理也提出过“财产性收入”，包括大家都听过的“你不理财，财不理你”，都是在这个阶段。
2006年到2016年，是理财蓬勃发展的一个阶段。每个家庭的财富水平都在显著增长，市场的创新也非常多，全民都在参与投资，并且获利都普遍很好，同时也接受到了风险教育。
在经历了这10年的蓬勃发展后，从2016年开始，我们开始逐渐走向一个专业化的状态，开始从一般意义上的理财升级到今天相对科学有序的财富管理了。这中间发生了很多大事，包括监管新规、市场风险的释放、全球金融市场的动荡……
2018年，中国财富管理进入了专业化的一年，会迎来非常大的增长期。
主持人楚函：
您说2018年专业化的趋势可能会越来越明显，但关于财富管理，您刚才只是给大家提到了几个大致的分类，那它是不是也存在一些细分的市场呢？
刘干霄：
是的。
第一个模块就是风险管理，风险管理是财富管理中最基础，也是最标准化的服务。
每个家庭都存在大量的看得见和不太容易被感知的一些风险，比如，看得见的是生老病死的风险。我们可以通过购买人寿保险来转移这种损失，或者我们还可以通过养成良好的生活方式、定期的体检，去主动规避、预防控制这类风险。
但其实除了这些，还存在很多其他风险。比如，随着社会经济的变化，有些家庭会出现婚姻的变化，这个时候可能会涉及到一些财产分配的问题；还会有一些家庭在子女由于自身兴趣、能力，甚至身体状况导致无法去继承、管理财富的时候，会产生一些继承、管理风险。
再比如，今天，中国变得比较富裕，我们的税收体制将会从以前的流转税走向财产税。我们买了车开不开都要交税，房子住不住都要交税，这都是典型的财产税，也是一种风险，是我们在做家庭理财时需要处理的。
所以，风险管理是每个家庭都需要去面对的。
第二个模块，是我们绝大多数人都很热衷的，也会花费最大时间精力和金钱去做的，投资管理。
很多人会通过传统的方式进行创业、工作，通过各种努力去投资，但其实还是会有主流的投资方式。在现代社会里通过金融去投资，比如做股票投资，买基金，购置投资性的房产，买一些黄金，甚至有的可能会选择做一些PE、房产基金，尤其是过去十年比较热门的信托等等。
当然，也有一些很有眼界的客户会选择类似于对冲基金、权证、期货，包括一些不动产的基金，来丰富自己的投资产品线，来获得比较高的回报率，这些都叫投资管理。
第三个模块是事务管理，这是一个比较特别的类别，最具有代表的事务管理就是家族信托。
比如，要“富过三代”，能不能通过一些好的工具和制度来安排呢？包括有些企业想做优化管理，能不能透过一些信托或股权的改制来让企业的基业常青呢？
比如，家庭成员之间财产的有序分配，可能会组合运用遗嘱、保险、信托、基金，包括传统的一些房产、黄金，来实现财产的流转有序，这里面就会涉及大量的事务安排，不见得一定是为了收益，更多的是为了财富分配。
这种分配包含了现在的我跟未来的我之间的分配，比如退休规划，我和家庭其他成员之间的分配，这就会涉及到财富的传承，还包括了我跟社会之间的分配，比如一些慈善、公益类的活动。