提到“富人”，可能很多人会想到的是名车、名表、名牌、豪宅、游艇……

在大众印象中，这些似乎成了“土豪”们的标配。

不过，真实情况还真不一定。每种类型的富人，由于他们的财富积累方式不一样，心智行为模式也有很大差异。

我将富人分为五大类，这在行业里也算是独一无二的视角了。

No. 1 挣扎型富人

“挣扎型富人”的最显著特点是：特别有钱，且钱来得非常极速。

但其实他的生活方式、价值观、能力、社会形象等并不协调。一方面表现得非常自信；另一方面则隐含了非常的敏感和自卑。

一方面，特别喜欢买有标识性的品牌的东西，比如带有大LOGO的，来彰显自己的能力 。

另一方面，他们可能会产生巨大的虚无感。因为在外界会遇到金钱定义的成功，但回到他的场景里，可能人生的状态并不自由，可能家里面夫妻关系不好，跟孩子的亲情关系不好，甚至健康状况也不好。

那种外在的社会化标签的成功，和普世层面的“五福临门”的那种成功，割裂感特别巨大。

这种富人，可能是靠一个政策的红利，也可能是靠某种不可持续的商业机会，迅速积累了巨大的财富。

这种财富来得快，人本能就会担心去得快。所以他们有时候会某种程度上相信“神秘力量”，有宗教信仰。表现为戴着手串，家里供奉佛堂等。

这时候，从风险管理角度来说，要挑选那种容易确权，不需要很高管理能力，不需要承担很多市场风险的资产类别。

针对“挣扎型富人”的理财建议：

顺风顺水的时候，建议他们拿出10%的资产，做一些稳健类的投资，比如做家族信托、大额保单、很容易确权的房产。首先留一个底线，万一将来政策不可持续，不再适应新环境的时候，至少还有一个比较高的底线。这一部分主要是财富保护。

另一方面，他可以拿出一部分资产，来投资新经济，甚至是投资一些另类投资。比如说大家都觉得比特币是虚拟资产，是不靠谱的。即便如此，如果配置比例只有3%--10%，就算全部灭失，也没有太大关系。但如果它真的是未来趋势呢？

这就是做两头的投资，即“哑铃型的投资”。

还有一点也很重要，就是要做好下一代的管理。成年人的价值观已经非常稳定了，大悲大喜，都能承受。但是，作为下一代的孩子可不见得，他的价值观还没有形成。当孩子知道家里有那么多财富的时候，价值观可能会被异化，甚至可能被扭曲。

还需要做婚姻风险的管理，保持婚姻的稳定性。因为这些都有可能带来交叉风险，比如一次离婚，可能导致50%的财产损失。

这类富人，还有必要去做一些管理能力要求不高的财产类别，比如：高端医疗、高额终身寿险等，万一要出现点闪失的时候，这些东西还能够正常延续。

No. 2 街坊型富人

“街坊型富人”的显著特点：他就像你的邻居一样，其貌不扬，但实际上他是个富人。

他可能穿着很朴素，买东西也讲价，也不用什么奢侈品，甚至自己都也不认为自己是富一代，但其实他挺有钱的。

为什么会形成这种标签呢？

首先，他们财富积累的过程非常缓慢，并不像那些突然暴富的人。所以，他不会表现出那种新贵的特点。他们的日子过得相对传统、朴素。他们的婚姻生活也比较稳定，孩子的教育相对来说比较经典和传统。

他们也会有奢侈品，但是不会过度去追逐。他们态度往往比较温和。他们生活里不追求刺激、惊险。他们会用很传统的理财方式。

街坊型富人的理财偏好：

对于保守型、稳健型、积极型的投资选择，他通常会选择中间的，因为他们往往奉行“中庸之道”。

No. 3 特立独行型富人

特立独行富人的显著特点是“我笃信自己”。

随着知识经济的到来，会出现很多“特立独行型富人”。比如一、二线城市里很多年轻的创业者，在他们感兴趣的事情当中，可以一掷千金。比如买一个球拍，可能会花1万块；买一辆单车，可能花上10万块。

他的价值观不被传统所定义，他们很自信，很勤勉。因为这类人普遍受过高等教育，也没有经历过很复杂的世事，他们靠自己的努力打拼和对时代的认知，快速实现了财富的增长。所以他们对未来往往有更高的信心。

他们理解新经济，理解特定的产业，愿意容忍适度的风险，不在乎阶段性的流动性，他们做投资的时候，可能会选择那种最高杠杆的保险，以及权益投资。

针对“特立独行型富人”的理财建议：

理财顾问需要引导他们适当地做些储蓄性的投资，比如债券型基金、稳健型基金，要适当地做孩子的教育金储备。

万一发生极端情况，有一部分资产能够当作二次创业的资本，重新支持他们的梦想；同时，还能给孩子留下必要的教育金，给太太留下必要的生活费，让他们去适应各种极端的、快速反转的变化。

No. 4 领导型富人

“领导型富人”的显著特点是，他们对待每一分钱都是严肃的，并不会因为钱多就随便浪费。同时，他们有普世的价值观，很愿意为社会贡献正能量，担任意见领袖。

选择理财机构的时候，这类富人更愿意选择那种久经考验的传统金融机构。他们可能会均衡地配置大类资产，会去做长期的信托规划，而不会一味地追求高收益和高流动。

“领导型富人”的理财特点：

他不属于激进派，态度比较温和，非常鼓励后进，愿意接受一些年轻的、优秀的、专业正直的顾问，给他们提供服务。

即便他们可能不会马上成为客户，但是可能会是理财顾问事业中的贵人。他们可以给理财顾问提供事业机会，由此使理财顾问的事业发生里程碑级的变化。

No.5 赞助型富人

“赞助型富人”的显著特点是，有公益之心，不太受金钱所左右。

曹德旺，可能就是属于这种类型的人。他热心公益，关心组织，关心社会，比如关心留守儿童、残障人士、特殊需要的人，他愿意支持这类需要帮助的人。

他的价值观里，不太受金钱所左右，他更关心有没有意义。

这类富人，基本没有什么特殊的理财偏好。

他有时他对自己的需求，并不清楚，但也不妨碍跟你做成生意。

以上就是我总结的富人的五种类型，如果你在工作或生活中遇到过，可以对号入座。

刘干霄 中国社会科学院产业经济学博士，金石财策创始人&璟承家办执行总裁，著有《重新定义理财顾问》、《中国家族办公室管理前沿》

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